Chaque contrat d’assurance inclut généralement une franchise, une somme d’argent que l’assuré doit payer de sa poche avant que l’assureur ne commence à couvrir les coûts. Cette franchise peut varier en fonction du type d’assurance, qu’il s’agisse d’une assurance auto, habitation ou santé.
Le montant de la franchise influence directement le montant de la prime d’assurance : plus la franchise est élevée, plus la prime est souvent réduite, et inversement. Comprendre comment fonctionnent les franchises permet de mieux choisir une couverture adaptée à ses besoins et à son budget.
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Plan de l'article
Qu’est-ce qu’une franchise en assurance ?
La franchise en assurance est une somme d’argent restant à la charge de l’assuré après un sinistre. Cette somme est précisée dans la police d’assurance et n’est pas remboursée par l’assureur. Lorsque vous souscrivez une assurance, qu’elle soit auto, habitation ou santé, la franchise est un élément clé qui détermine le niveau de couverture et le montant de la prime d’assurance.
Comment fonctionne la franchise ?
En cas de sinistre, l’assuré doit payer la franchise avant que l’assureur n’intervienne pour indemniser les dommages. Ce mécanisme incite les assurés à éviter les sinistres mineurs et à ne faire appel à leur assurance que pour des événements significatifs. La franchise peut être exprimée en euros, en pourcentage du montant des dommages, ou même en jours de carence pour certaines garanties comme l’assurance santé.
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Types de franchises
Il existe plusieurs types de franchises en assurance :
- Franchise absolue : Une somme fixe en euros ou un pourcentage défini à l’avance.
- Franchise relative : Si le montant des dommages dépasse la franchise, l’assureur rembourse l’intégralité des frais.
- Franchise kilométrique : S’applique souvent aux garanties d’assistance automobile, exprimée en distance parcourue.
- Franchise en jours : Aussi appelée délai de carence, elle s’applique aux assurances santé et incapacité.
Pourquoi choisir une franchise élevée ou basse ?
Le choix d’une franchise élevée permet de réduire le montant de la prime d’assurance, ce qui peut être avantageux pour ceux qui souhaitent baisser leurs frais courants. En revanche, une franchise basse augmente la prime mais réduit le coût à la charge de l’assuré en cas de sinistre. Trouvez le bon équilibre en fonction de votre budget et de votre tolérance au risque.
Les différents types de franchises en assurance
Les franchises en assurance se déclinent en plusieurs types, chacun ayant ses propres caractéristiques et modalités d’application.
Franchise absolue
La franchise absolue est une somme fixe déterminée à l’avance, que l’assuré doit payer en cas de sinistre. Elle peut être exprimée en euros, en pourcentage ou encore indexée sur un indice de référence. Ce type de franchise est déduit du montant de l’indemnisation versée par l’assureur.
Franchise relative
La franchise relative fonctionne différemment. Si le montant des dommages est inférieur à la franchise, l’assuré ne reçoit aucune indemnisation. En revanche, si les dommages dépassent cette franchise, l’assureur couvre l’intégralité des frais. Cette approche incite les assurés à ne déclarer que les sinistres majeurs.
Franchise kilométrique
La franchise kilométrique est couramment utilisée dans les garanties d’assistance automobile. Elle est exprimée en distance parcourue : l’assistance ne prend effet qu’après un certain nombre de kilomètres réalisés depuis le domicile ou un point de départ spécifique. Cela limite les interventions à proximité immédiate du domicile.
Franchise en jours
La franchise en jours, aussi appelée délai de carence, est courante dans les assurances santé et incapacité. Elle se traduit par un nombre de jours pendant lesquels l’assuré ne perçoit aucune indemnité après un sinistre ou une maladie. Ce délai permet de filtrer les sinistres de courte durée et de ne couvrir que les incidents prolongés.
Ces différents types de franchises permettent aux assurés de choisir une couverture adaptée à leurs besoins et à leur tolérance au risque. Considérez ces options soigneusement lors de la souscription d’une assurance.
Comment est calculée la franchise en assurance ?
Franchise absolue
La franchise absolue est déterminée de diverses manières :
- En euros : un montant fixe que l’assuré doit payer en cas de sinistre.
- En pourcentage : une fraction des coûts totaux du sinistre.
- Indexée sur un indice de référence : ajustable en fonction de l’inflation ou d’autres variables économiques.
Par exemple, une franchise absolue de 300 euros signifie que l’assuré doit payer cette somme avant que l’assureur ne prenne en charge le reste des dommages.
Franchise relative
La franchise relative fonctionne différemment. Si le montant des dommages est inférieur à la franchise, l’assuré ne reçoit aucune indemnisation. Si les dommages dépassent cette franchise, l’assureur couvre l’intégralité des frais. Ce type de franchise est souvent exprimé en pourcentage du montant total des dommages.
Franchise kilométrique
Utilisée principalement pour les garanties d’assistance automobile, la franchise kilométrique s’exprime en distance parcourue. Par exemple, si la franchise est de 50 km, l’assistance ne sera déclenchée qu’après avoir parcouru cette distance depuis le domicile ou un point de départ spécifique.
Franchise en jours
La franchise en jours, ou délai de carence, est courante dans les assurances santé et incapacité. Elle représente un nombre de jours pendant lesquels aucune indemnité n’est versée après un sinistre ou une maladie. Par exemple, un délai de carence de 7 jours signifie que l’assuré ne recevra aucune compensation pour les premiers 7 jours d’incapacité.
Ces divers modes de calcul permettent aux assureurs de moduler leurs offres et aux assurés de choisir des franchises adaptées à leurs besoins et à leur tolérance au risque.
Le rachat de franchise : comment ça marche ?
Qu’est-ce que le rachat de franchise ?
Le rachat de franchise est une garantie supplémentaire offerte par certains assureurs. Cette option permet de réduire ou d’éliminer la franchise applicable en cas de sinistre. En souscrivant cette garantie, l’assuré peut bénéficier d’une couverture plus étendue.
Comment fonctionne le rachat de franchise ?
Le rachat de franchise fonctionne selon un principe simple : en échange d’une surprime, l’assureur s’engage à prendre en charge la franchise. Voici les étapes typiques du processus :
- L’assuré souscrit une garantie de rachat de franchise auprès de son assureur.
- Cette souscription entraîne une augmentation de la prime d’assurance, appelée surprime.
- En cas de sinistre, l’assuré n’a pas à payer la franchise normalement prévue dans son contrat.
Les avantages et inconvénients
Le principal avantage du rachat de franchise est la tranquillité d’esprit pour l’assuré. En cas de sinistre, il n’aura pas à supporter la charge financière de la franchise. Toutefois, cette tranquillité a un coût : la surprime. Les assurés doivent donc évaluer si le montant de la surprime justifie le bénéfice de l’exonération de la franchise.
Le rachat de franchise peut apporter une sécurité supplémentaire, mais il faut évaluer son coût par rapport aux avantages offerts.
